如松谁是ldquo溺水家族rdqu

“溺水家族”是个进口词汇，专指那些家庭净财富为零甚至负数的家族。在美国，14%的白人家族可划归此类，在非洲裔和拉丁裔中的比例达到30%和27%。

或许有人说，这离我们很远，事实是距离我们很近。现在看看，被楼冻的人群属于什么？

一个人有一套房子，假设市值是万，贷款万，在市场流动性很好、可以正常交易的情形下，房屋所有人的财产总金额就是60万元。

当出现“楼冻”之后，情况发生了变化，房屋无法交易，就无法变现，如果你自住，当然可以将其归类为财产，展现的是居住属性。可是，如果要用于还银行的债务，它是不具有财产属性的，因为无法变现。此时，房屋所有人可变现的财产是零（居住属性依旧存在），可债务依旧是万，每月都需要还本付息，所以，在楼冻期间，房屋持有人就是“溺水”状态，从银行和社会的角度来看，就是负资产。

上月，管理层关闭了比特币交易。如果持有比特币且当初买入的时候用的是自有资金，那么这部分自有资金就难以变现了（不考虑地下变现的情形）。如果当初购买比特币的时候曾经贷款而又不利用有限的窗口时间变现，就与房屋被“楼冻”的情形一样，也遭遇“溺水”。

今年以来，房屋的贷款利率不断上涨，从基准利率的八九折提升到1.05倍以上，按约定这个倍数是不变的，每月还本付息的金额也不变。比如：每月收入是2万元，还本付息1万元，家庭生活等支出也是1万，这种情形下可以保持家庭生活的平稳。但是，通胀上行的时候，央行就要加息，房贷中付息的部分就增加了，比如每月付息的金额变成1.1万，家庭收入中可用于一般支出的金额就剩下了9千，这实际也是“溺水”的一种方式，因为需要节衣缩食。当房贷利率不断上升的时候，如果出现房价下跌，甚至跌掉了首付之后，就成为彻底“溺水”了。

或许有朋友说，中国的房价永远涨，央行为了保护房奴，不会加息，这种期盼是困难的：

，改革开放以来，中国的利率*策不断调整，经历了几轮加息与降息周期，加息与降息是任何一个国家货币管理的必然要求，不会以任何人的意志而改变。

上一轮降息从年6月8日开始，一年期存款利率从3.5%降为3.25%，贷款利率从6.56%降为6.31%，经过连续降息之后，到年12月24日，一年期存款利率降为1.5%，一年期贷款利率降为4.35%，这是近年来的 水平。当进入加息周期之后，一年期贷款利率很容易就会上升到6%，与此相对应的5年期以上的贷款基准利率就会从现在的4.9%上升到6.55%，对应的房贷利息支出增幅超过30%，这足以让无数人“溺水”。

第二，朋友会说，现在社会的需求不振，通胀从何而来哪？央行为何会加息？

本月初，我在

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